Composição de renda para financiamento: afinal, o que é?

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Quer saber mais sobre esse assunto? Veja as regras da composição de renda e alguns itens que merecem a sua atenção na hora de comprar um imóvel.

O que é a composição de renda para financiamento?

A composição de renda para financiamento imobiliário pode ser definida como a associação entre dois ou mais compradores para adquirir um bem de maior valor. Seu funcionamento é bem simples: na hora de definir o valor máximo da parcela, que não pode ultrapassar a margem de 30% da renda mensal do comprador, respeitando a Lei do Comprometimento de Renda, a instituição financeira soma os rendimentos de todos os participantes.

Veja um exemplo:

• Se você possui renda de R$ 3.000,00, pode comprometer no máximo R$ 900,00 por mês. Agora, se o rendimento do seu cônjuge também for de R$ 3.000,00 mensais e, juntos, vocês optarem pela composição de renda, a margem salta para R$ 1.800,00 por mês, permitindo o financiamento de um imóvel de maior valor.

Quem pode compor renda para financiamento?

Tradicionalmente, a composição de renda para financiamento era permitida apenas a cônjuges casados ou companheiros com a união estável registrada em cartório, mas esse cenário mudou há um bom tempo. Agora, as regras variam conforme a instituição concessora do crédito.

Geralmente, é permitido compor renda com qualquer pessoa, como pai, mãe, esposa, marido, tios, primos, irmãos e amigos, como acontece nos financiamentos realizados pela CAIXA. Já no Banco do Brasil, por exemplo, há um limite de até três pessoas, que devem ter parentesco, seja ele sanguíneo ou por afinidade.

Como é feita a análise de crédito?

A análise de crédito é feita individualmente, ou seja, nenhum dos proponentes pode ter pendências cadastrais. Inclusive, cada participante pode utilizar os recursos de suas contas vinculadas ao FGTS para compor a entrada, liquidar parcelas ou amortizar o saldo devedor, conforme as regras próprias de utilização do fundo.

A idade dos participantes influencia na composição?

A idade de cada proponente é um fator que impacta diretamente na aprovação da composição de renda e deve ser avaliada rigorosamente antes que sejam definidos os participantes. Para definir o prazo máximo do financiamento, será levada em consideração a idade do participante mais velho, já que existe uma idade máxima para que alguém tenha um financiamento imobiliário ativo no país.

Assim, a presença de um participante de idade mais avançada pode anular os benefícios da composição de renda ou até mesmo inviabilizar a liberação do crédito no valor desejado, já que quanto menor o número de parcelas, maior o valor de cada prestação.

Quais cuidados tomar na composição de renda?

Existem alguns pontos que devem ser considerados na composição de renda para financiamento e merecem cuidado especial. Em primeiro lugar, vale lembrar que cada participante se torna proprietário do imóvel e, logicamente, é preciso que haja harmonia de interesses e regras bem definidas para evitar futuros desentendimentos.

Outro ponto importante está relacionado à possibilidade de um dos participantes se tornar inadimplente. Nesse caso, o imóvel pode ser objeto de penhora e cada proponente terá o percentual de sua renda que foi utilizado na composição comprometido para a compra de um novo imóvel por meio de financiamento.

Esse comprometimento da renda também merece atenção redobrada, principalmente quando apenas uma pessoa se torna responsável pelo pagamento das prestações, o que é muito comum. Se esse for o seu caso, tenha absoluta certeza de sua capacidade financeira para assumir as parcelas, já que um erro de cálculo pode levar à inadimplência, resultando na perda do imóvel. Por último, é importante lembrar que as pessoas que participarem da sua composição de renda precisam estar cientes de que não poderão participar de outros programas de financiamento imobiliário.

Portabilidade de financiamento imobiliário

Assim como nos financiamentos individuais, quando há composição de renda também é permitida a portabilidade de financiamento imobiliário, ou seja, a transferência do financiamento de uma instituição financeira para outra. Isso significa que, depois de fechar a compra de um imóvel financiado, você pode, se quiser, continuar buscando condições melhores em outros bancos.

Uma dica é aproveitar para buscar opções mais vantajosas nos momentos em que as taxas de juros estão mais baixas, mas lembre-se de sempre fazer simulações em outras instituições para comparar com o seu contrato de financiamento atual. Além disso, pode ser que a portabilidade de financiamento imobiliário não seja a melhor opção para o seu caso e uma renegociação da dívida com o seu banco atual seja mais vantajosa para você e para os outros participantes da composição de renda.

Agora que você já sabe os prós e contras da composição de renda para financiamento, pode avaliar se é a opção adequada para o seu caso. Tomando todos os cuidados, é possível contar com um recurso a mais para adquirir o imóvel dos seus sonhos ou para tirar do papel os seus planos de investir em um imóvel para locação.

Além disso, na hora de escolher o imóvel para financiar, o melhor é contar com a ajuda de quem entende do assunto, como o parceiro da Ibagy, Cesar Vaz Imóveis. Depois, se o seu objetivo é transformar o seu imóvel em renda, anuncie com a Ibagy: aqui, você proporciona mais visibilidade para o seu imóvel e garante um retorno financeiro mais rápido. É só clicar aqui, preencher seus dados e nós entraremos em contato com você