Composição de renda para financiamento: afinal, o que é?

Nesse processo de compra, o financiamento imobiliário é um dos métodos mais utilizados para aquisição de imóveis, já que fica muito mais fácil parcelar o valor deste bem e poder compartilhar a dívida com outras pessoas que também usufruíram do local. Essa partilha, onde mais de uma pessoa participa do financiamento, é conhecida como composição de renda, um conceito que nem sempre é bem compreendido e muitas vezes deixa de ser usado para transformar o sonho do imóvel próprio em realidade.

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Com o propósito de facilitar essa compreensão sobre a composição de renda para financiamento imobiliário, neste artigo vamos conferir o que é e como ela funciona na prática, quais as principais vantagens, quem pode participar e quais os cuidados necessários para utilizá-la a seu favor. Boa leitura!

O que é composição de renda para financiamento imobiliário?

A composição de renda para financiamento imobiliário é a soma das rendas de duas ou mais pessoas para comprar um imóvel. Isso significa que, ao invés de submeter à análise somente o salário ou rendimento de uma pessoa, é possível apresentar a renda conjunta dos participantes na hora de solicitar uma avaliação da instituição financeira.

As principais vantagens de realizar a composição de renda para o financiamento do imóvel são:

• Possibilidade de maior valor de financiamento aprovado;
• Parcelas com valores mais acessíveis ao bolso dos participantes;
• Mais chance de aprovação do crédito imobiliário.

Como funciona a composição de renda na prática

O processo de composição de renda para financiamento de imóvel segue uma lógica simples, onde na prática existe as seguintes etapas:

1º – Soma das rendas

A instituição financeira soma todas as rendas comprovadas dos participantes do financiamento. Por exemplo:

• Renda pessoa A: R$ 4.000

• Renda Pessoa B: R$ 3.000

Renda total considerada: R$ 7.000

2º- Cálculo das parcelas

Segundo a Lei do Comprometimento de Renda, o valor da parcela do imóvel não pode comprometer mais do que 30% da renda dos participantes do financiamento. No caso da composição, o banco calcula esse valor considerando a soma da renda conjunta.

Exemplo:

Se você possui renda de R$ 3.000,00, pode comprometer no máximo R$ 900,00 por mês. Agora, se o rendimento do seu cônjuge também for de R$ 3.000,00 mensais e, juntos, vocês optarem pela composição de renda, a margem salta para R$ 1.800,00 por mês, permitindo o financiamento de um imóvel de maior valor.

3º- Análise de crédito conjunta

Para definir o valor máximo do financiamento, prazo e suas condições, a instituição vai analisar, além da renda, os seguintes fatores:

• Histórico de crédito de todos os participantes
• Idade das pessoas
• Estabilidade profissional
• Endividamento atual
• Documentação apresentada

Quem pode participar da composição de renda?

Tradicionalmente, a composição de renda para financiamento era permitida apenas a cônjuges casados ou companheiros com a união estável registrada em cartório, mas esse cenário mudou há um bom tempo. Agora, as regras variam conforme a instituição concessionária do crédito.

Geralmente, é permitido compor renda com qualquer pessoa, como pai, mãe, esposa, marido, tios, primos, irmãos e amigos, como acontece nos financiamentos realizados pela CAIXA. Já no Banco do Brasil, por exemplo, há um limite de até três pessoas, que devem ter parentesco, seja ele sanguíneo ou por afinidade.

A idade dos participantes influencia na composição?

A idade de cada proponente é um fator que impacta diretamente na aprovação da composição de renda e deve ser avaliada rigorosamente antes que sejam definidos os participantes. Para definir o prazo máximo do financiamento, será levada em consideração a idade do participante mais velho, já que existe uma idade máxima para que alguém tenha um financiamento imobiliário ativo no país.

Assim, a presença de um participante de idade mais avançada pode anular os benefícios da composição de renda ou até mesmo inviabilizar a liberação do crédito no valor desejado, já que quanto menor o número de parcelas, maior o valor de cada prestação.

Importância da comprovação de renda para aprovação do crédito imobiliário

Não há nenhuma renda específica que esteja proibida de ser utilizada na hora de comprar um imóvel, mas se você for solicitar um financiamento imobiliário, é preciso entender que quanto mais formal e comprovável for a renda, maiores as chances de aprovação de crédito.

Itens que podem ser utilizado para comprovar renda:

• Salário CLT: contracheques, carteira assinada, declaração do empregador.
• Autônomos e profissionais liberais: declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos (DECORE), extratos bancários, declaração de imposto de renda.
• Pensão e benefícios: aposentadoria, pensão por morte, benefícios previdenciários.
• Rendimentos de investimentos e aluguéis: aluguel de imóveis (quando comprovado e aceito pela instituição), rendimentos recorrentes declarados

Vale lembrar que, cada instituição possui regras próprias, por isso é sempre bom conhecer previamente quais são essas normas antes de submeter o pedido de financiamento.

Cuidados ao realizar a composição de renda

Existem alguns pontos que devem ser considerados na composição de renda para financiamento e merecem cuidado especial. Em primeiro lugar, vale lembrar que cada participante se torna proprietário do imóvel e, logicamente, é preciso que haja harmonia de interesses e regras bem definidas para evitar futuros desentendimentos.

Outro ponto importante está relacionado à possibilidade de um dos participantes se tornar inadimplente. Nesse caso, o imóvel pode ser objeto de penhora e cada proponente terá o percentual de sua renda que foi utilizado na composição comprometido para a compra de um novo imóvel por meio de financiamento.

Esse comprometimento da renda também merece atenção redobrada, principalmente quando apenas uma pessoa se torna responsável pelo pagamento das prestações, o que é muito comum. Se esse for o seu caso, tenha absoluta certeza de sua capacidade financeira para assumir as parcelas, já que um erro de cálculo pode levar à inadimplência, resultando na perda do imóvel. Por último, é importante lembrar que as pessoas que participarem da sua composição de renda precisam estar cientes de que não poderão participar de outros programas de financiamento imobiliário.

Como vimos, a composição de renda para financiamento imobiliário é um importante recurso para quem quer sair do aluguel, ou adquirir um imóvel extra para investir na locação e garantir uma renda fixa todos os meses.

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